¿Qué es un seguro permanente?
Un seguro de vida permanente cubre toda tu vida mientras la póliza esté vigente: el beneficio por fallecimiento se paga sin importar a qué edad ocurra. La mayoría de estas pólizas, además, acumulan valor en efectivo con el tiempo, y puedes pedir préstamos sobre ese valor.
Tipos y características
- Vida entera (whole life): prima nivelada que no sube con la edad y un valor en efectivo con un mínimo fijado por contrato. En su versión participante puede recibir dividendos, que pueden variar. Hay modalidades de pago limitado, por ejemplo 10 o 20 años de primas.
- Vida universal (universal life): combina el seguro con una cuenta de inversión. Ofrece flexibilidad en las primas, pero el valor en efectivo depende de los rendimientos y la prima podría tener que subir si estos bajan.
- Temporal hasta 100 (T100): prima nivelada de por vida y, por lo general, sin valor en efectivo. Es la forma más sencilla de protección permanente.
Beneficios
- Protección de por vida: el beneficio llega cuando llegue.
- Prima nivelada en la vida entera y el T100: sabes cuánto pagarás.
- Valor en efectivo que crece con impuestos diferidos dentro de los límites de una póliza exenta.
- Puedes pedir préstamos sobre el valor en efectivo o usar la póliza como colateral.
- Ayuda en la planificación sucesoria: pagar los impuestos al fallecer, dejar una herencia o equilibrar lo que recibe cada hijo.
- En las empresas, se combina con la cuenta CDA, el Banco Infinito y los seguros entre socios.
Diferencias con el seguro temporal
| Característica | Temporal | Permanente |
|---|---|---|
| Duración | Un plazo definido (10, 20, 30 años o hasta cierta edad) | Toda la vida |
| Costo al inicio | Bajo | Más alto, por el mismo monto de cobertura |
| Prima | Fija durante el plazo; sube al renovar | Nivelada (vida entera, T100) o flexible (vida universal) |
| Valor en efectivo | No | Generalmente sí (salvo el T100) |
| Préstamos sobre la póliza | No | Sí, sobre el valor en efectivo |
| Ideal para | Necesidades con fecha de vencimiento | Necesidades de por vida y legado |
Lee también qué es el seguro temporal y cuándo conviene.
Casos de uso
- Dejar una herencia a tus hijos o nietos, sin importar cuándo ocurra el fallecimiento.
- Cubrir impuestos al fallecer, por ejemplo por las ganancias de capital de una propiedad o de inversiones.
- Hijos con discapacidad que dependerán de apoyo durante toda su vida.
- Empresarios que quieren proteger la empresa, planear la sucesión y pagar dinero a la familia a través de la CDA.
- Donaciones a una causa u organización que te importa.
Limitaciones
- La prima es varias veces más alta que la de un seguro temporal por el mismo monto de cobertura.
- Requiere un compromiso de largo plazo: cancelar en los primeros años puede dejar poco o ningún valor.
- Los dividendos y los rendimientos variables pueden ser menores que lo proyectado.
- Algunos productos, como la vida universal, son complejos y requieren seguimiento.
- Los préstamos no pagados reducen el beneficio y el valor en efectivo.
- No sustituye tu fondo de emergencia ni tus cuentas registradas, como la TFSA o el RRSP.
Muchas familias combinan ambos: temporal para las necesidades con fecha de vencimiento y permanente para las de toda la vida. La pregunta clave es: ¿esta necesidad tiene fecha de vencimiento?