Qu’est-ce que l’assurance permanente?
L’assurance vie permanente vous couvre toute la vie tant que la police est en vigueur : la prestation de décès est versée peu importe l’âge au décès. La plupart de ces polices accumulent aussi une valeur de rachat au fil du temps, et vous pouvez emprunter sur cette valeur.
Types et caractéristiques
- Vie entière : une prime nivelée qui n’augmente pas avec l’âge et une valeur de rachat avec un minimum prévu au contrat. Dans sa version avec participation, elle peut recevoir des participations, qui peuvent varier. Il existe des options à paiements limités, par exemple 10 ou 20 ans de primes.
- Vie universelle : combine l’assurance et un compte de placement. Elle offre de la souplesse dans les primes, mais la valeur de rachat dépend des rendements et la prime pourrait devoir augmenter s’ils baissent.
- Temporaire 100 ans (T100) : une prime nivelée à vie et, en général, aucune valeur de rachat. C’est la forme la plus simple de protection permanente.
Avantages
- Une protection à vie : la prestation sera là au moment voulu.
- Des primes nivelées avec la vie entière et la T100 : vous savez combien vous paierez.
- Une valeur de rachat qui croît à l’abri de l’impôt dans les limites d’une police exonérée.
- Vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat ou utiliser la police en nantissement.
- Elle aide à la planification successorale : payer l’impôt au décès, laisser un héritage ou équilibrer ce que reçoit chaque enfant.
- En entreprise, elle se combine au CDC, à la banque infinie et à l’assurance entre associés.
Différences avec l’assurance temporaire
| Caractéristique | Temporaire | Permanente |
|---|---|---|
| Durée | Une période définie (10, 20, 30 ans ou jusqu’à un certain âge) | Toute la vie |
| Coût au départ | Bas | Plus élevé, pour un même montant de protection |
| Prime | Fixe pendant la durée; augmente au renouvellement | Nivelée (vie entière, T100) ou souple (vie universelle) |
| Valeur de rachat | Non | Généralement oui (sauf la T100) |
| Avances sur police | Non | Oui, sur la valeur de rachat |
| Idéale pour | Les besoins qui ont une échéance | Les besoins à vie et l’héritage |
Lisez aussi ce qu’est l’assurance temporaire et quand elle convient.
Cas d’usage
- Laisser un héritage à vos enfants ou petits-enfants, peu importe le moment du décès.
- Couvrir l’impôt au décès, par exemple sur les gains en capital d’une propriété ou de placements.
- Enfants ayant un handicap qui auront besoin de soutien toute leur vie.
- Entrepreneurs qui veulent protéger l’entreprise, planifier la relève et verser de l’argent à la famille par le CDC.
- Dons à une cause ou à un organisme qui vous tient à cœur.
Limites
- La prime est plusieurs fois plus élevée que celle d’une temporaire pour un même montant de protection.
- Elle exige un engagement à long terme : annuler dans les premières années peut laisser peu ou pas de valeur.
- Les participations et les rendements variables peuvent être inférieurs aux projections.
- Certains produits, comme la vie universelle, sont complexes et demandent un suivi.
- Les avances impayées réduisent la prestation de décès et la valeur de rachat.
- Elle ne remplace pas votre fonds d’urgence ni vos comptes enregistrés, comme le CELI ou le REER.
Bien des familles combinent les deux : la temporaire pour les besoins qui ont une échéance et la permanente pour ceux de toute une vie. La question clé : ce besoin a-t-il une échéance?