Qu’est-ce que l’assurance temporaire?
L’assurance vie temporaire verse une prestation de décès seulement si la personne assurée décède pendant une période définie : par exemple 10, 20 ou 30 ans, ou jusqu’à un certain âge, comme 65 ans. Si la période se termine et que la personne est toujours vivante, rien n’est versé.
Elle n’accumule pas de valeur de rachat : c’est une protection pure, d’où son coût plus abordable au départ.
Quand l’utilise-t-on?
- Pour couvrir un prêt hypothécaire pendant son remboursement.
- Pendant que les enfants sont jeunes et dépendent de votre revenu.
- Pour remplacer votre revenu pendant vos années de travail.
- Pour couvrir des dettes ou des prêts d’entreprise ayant une échéance.
- Dans des conventions entre associés pour une période définie.
- En complément de l’assurance collective au travail, qui prend souvent fin si vous changez d’emploi.
Avantages
- Des primes plus basses au départ : plus de protection pour chaque dollar.
- La prime reste fixe pendant la durée choisie.
- Elle est simple à comprendre et à comparer.
- Au Canada, la prestation de décès d’une assurance vie est généralement reçue en franchise d’impôt.
- Bien des polices sont renouvelables et transformables en assurance permanente sans nouvel examen médical, dans les délais prévus par la police.
Cas d’usage
- Jeune famille avec hypothèque : un couple avec deux enfants et une hypothèque de 25 ans choisit une temporaire de 25 ans pour que, si l’un décède, la maison et les dépenses des enfants soient couvertes.
- Nouveaux arrivants : une personne qui fait vivre sa famille ici et envoie de l’argent au pays protège ce revenu pendant qu’elle bâtit son patrimoine.
- Associés avec un prêt : deux associés ayant un prêt d’entreprise de 10 ans prennent chacun une temporaire de 10 ans pour que la dette ne retombe pas sur la famille de l’autre.
Limites
- Elle n’accumule pas de valeur de rachat et ne rembourse généralement rien si vous l’annulez.
- Au renouvellement, la prime augmente beaucoup, surtout après 50 ou 60 ans.
- Elle prend fin : si vous avez encore besoin de protection à l’échéance, une nouvelle police peut coûter cher ou être impossible à obtenir pour des raisons de santé.
- Elle ne répond pas aux besoins à vie, comme les impôts au décès ou un héritage; c’est le rôle de l’assurance permanente.
Une stratégie courante consiste à combiner : la temporaire pour les besoins qui ont une échéance et la permanente pour ceux de toute une vie. Si votre police est transformable, vérifiez la date limite de transformation.