¿Qué es la planificación de legado?
Es decidir hoy cómo quieres que se transmita lo que has construido: a quién, cuándo y de qué forma, con la menor carga de impuestos y trámites posible. Incluye tus seguros, tus cuentas registradas, tu casa, tu negocio y documentos como el testamento y los poderes.
Importancia para tu familia
- Que tus seres queridos tengan dinero disponible cuando más lo necesitan, sin vender bienes de prisa.
- Que la hipoteca, las deudas y los gastos finales no recaigan sobre tu familia.
- Que cada hijo reciba lo que quieres que reciba, de forma equilibrada.
- En muchos casos, los seguros y algunas cuentas con beneficiario designado pueden pagarse directamente a los beneficiarios, fuera de la sucesión (las reglas varían por provincia, en especial en Quebec).
El análisis financiero de Carolina
Como Asesora en Seguridad Financiera, Carolina empieza siempre con un análisis de necesidades financieras: una revisión ordenada de tu situación antes de hablar de cualquier producto. Para planear tu legado, el análisis sigue estos pasos:
- Conversación inicial sin costo: tus metas, tu familia, tu empresa y tus preocupaciones.
- Fotografía completa: ingresos, gastos, deudas, ahorros, cuentas registradas y seguros que ya tienes.
- Análisis de necesidades: protección, retiro, vivienda, educación de los hijos y legado.
- Opciones explicadas con productos de varias compañías (ver aliados), para que compares con calma.
- Puesta en marcha: apertura de cuentas y solicitudes, paso a paso y por escrito.
- Revisión periódica: tu plan se ajusta cuando cambia tu vida.
Educar para decidir con confianza
La planificación funciona cuando entiendes cada decisión. Por eso Carolina explica antes de recomendar: en tu idioma, con ejemplos de tu vida diaria, sin siglas innecesarias y sin presión. Tú decides a tu ritmo, y cada propuesta queda por escrito para que la revises en casa o con tu familia.
Importancia para tu empresa
Una empresa sin plan de sucesión queda expuesta si falta el dueño o un socio. El seguro de vida puede financiar la compra de acciones entre socios (seguros cruzados), proteger a la empresa ante la pérdida de una persona clave y, si la póliza es de la corporación, pasar la mayor parte del beneficio a los accionistas sin impuestos a través de la cuenta CDA.
Los impuestos al fallecer
Según la guía T4011 de la CRA, al fallecer se considera que la persona vendió sus bienes de capital a su valor justo de mercado, lo que puede generar ganancias de capital gravables (por ejemplo, en una propiedad que no es tu residencia principal o en inversiones). Además, el saldo de un RRSP o RRIF se suma al ingreso del último año, salvo que pase al cónyuge o pareja de hecho. Un seguro de vida bien calculado puede cubrir esos impuestos para que tu familia conserve los bienes.
El valor de los seguros en tu legado
| Tipo | Cuánto dura | Para qué sirve | A tener en cuenta |
|---|---|---|---|
| Temporal | Un plazo (10, 20, 30 años o hasta cierta edad) | Hipoteca, hijos pequeños, reemplazo de ingresos | Costo bajo al inicio; sube al renovar; sin valor en efectivo |
| Permanente (vida universal, T100) | Toda la vida | Impuestos al fallecer, herencia, necesidades de por vida | Prima más alta; la vida universal depende de rendimientos |
| Vida entera | Toda la vida | Legado, valor en efectivo y, en la versión participante, dividendos | Compromiso de largo plazo; los dividendos pueden variar |
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Compañías que Carolina puede presentarte
Como Asesora en Seguridad Financiera, Carolina compara opciones de varias aseguradoras, entre ellas Manulife, iA Financial Group, ivari, Equitable, Canada Protection Plan (Foresters Financial), Empire Life y Beneva, según tu provincia y tu perfil. Conoce a cada una en Alianzas.
Testamento, poderes y coordinación
El legado se completa con un testamento y poderes actualizados, preparados por un notario o un abogado. Carolina coordina con ellos y con tu contador para que tus seguros, tus beneficiarios y tus cuentas estén alineados con lo que quieres.